汽车金融迎来搅局者：一步购车实现0首付
去年8月24日，监管层一纸令下，网贷资产从“百花齐放”变为“一枝独秀”，也就是资产必须小而分散。于是，汽车金融作为最具潜力的优质资产，成为各家平台眼中的香饽饽。
4月25日，PPmoney万惠集团旗下汽车金融平台“一步购车”与上汽通用汽车销售有限公司举行战略合作签约仪式。这标志着，汽车制造商与互联网金融公司强强合作的开始。据悉，一步购车未来将与更多汽车制造商合作，全面打开“以租代购”的汽车金融市场。
车贷成资产蓝海
事实上，车贷已经成为网贷行业最具想象空间的资产蓝海，各路玩家纷纷入场。例如，易车网拆分汽车金融事业部，组建易鑫金融平台。汽车之家组建有车有家融资租赁公司，滴滴出行成立众富融资租赁公司，阿里巴巴上线车秒贷平台并与众多融资租赁公司合作，优信二手车、58同城也纷纷加入二手车融资租赁业务。
据不完全统计，目前汽车金融业务类型包括银行按揭、汽车贷款、车企金融、汽车电商、二手车金融、融资租赁、流动周转、车险分期等8种类型。其中，流动周转包括个人、小微企业的车辆抵押、车辆质押，以及车商的抵押、质押贷款业务。
业务类型
代表平台
风控措施
优势
劣势
银行按揭
工商银行、建设银行
抵押/质押
利息较低
审核条件高
办理流程慢
汽车贷款
宜信普惠、平安普惠
信贷
办理速度快
利息较高
车企金融
通用汽车、福特汽车
首付+信贷
免担保、免抵押
无明显劣势
汽车电商
汽车之家、易鑫金融（易车网）
首付+信贷
客户流量大
无明显劣势
二手车金融
美利车金融、优信二手车
首付30%+场景消费
无明显优势
无明显劣势
融资租赁
一步购车
（PPmoney万惠集团）
以租代购
门槛低、审批快、品牌众多
无明显劣势
流动周转
（个人）
微贷网、投哪网
抵押
（个人、小微）
标准化风控
竞争激烈
图腾贷、财路通
质押
（个人、小微）
标准化风控
必须押车
流动周转
搜易贷、银豆网
担保/质押
（车商）
标准化风控
竞争激烈
车险分期
平安车险、京东金融
信贷
办理速度快
市场不成熟
那么，在竞争如此激烈的汽车金融领域，互金平台如何分一笔羹？在万惠融资租赁有限公司董事长、一步购车联合创始人梁衍琮看来，互金平台想要破局汽车金融，必须在服务和体验上有所创新。例如，融资租赁模式下的以租代购能做到，零首付（首付比例为0）、速度快（当日完成交车），硬性要求只需两证一卡（身份证、驾驶证、银行卡）。
提升效率，降低门槛，这是年轻消费者的期待，也是互金平台的优势。只有如此，才有可能突破传统银行、汽车厂商、贷款机构、汽车门户的现有汽车金融业务。
而互金公司之所以能做到零首付、速度快，那是因为“以租代购”模式下，汽车的使用权与所有权是分离的。同时，为保证车辆安全，融资租赁公司还会在车上安装GPS，实时监控车辆，另外通过购买保险，保证车辆在出现事故或盗抢时能向保险公司索赔。
亿元空间待挖掘
互金平台在汽车金融行业同样竞争激烈。相关数据显示，截至年12月31日，网贷行业共有家平台涉足车贷业务，但据记者不完全统计，涉足车贷的家平台中有超过80%以上是做车辆抵押或车辆质押业务。
激烈厮杀的背后，正是各大平台对汽车金融市场空间的无限想象。
第五届LendIt(朗迪)美国纽约峰会上，中国车贷联盟发布了首份《全球车贷报告》显示，年中国互联网汽车金融总规模约亿元人民币。年美国、德国、印度的汽车金融渗透率分别是81%、64%、65%。而中国汽车金融渗透率仅为35%。
据此推测，如果中国汽车金融渗透率达到70%，那么中国汽车金融总规模还有亿的增长空间，整个汽车金融总规模将达到亿元。
据《全球车贷报告》预测，到年，我国车贷行业规模可达到1.2万亿元以上。汽车金融之所以大热，很大程度上取决于我国汽车保有量的增长。据公安部交管局统计，截至年底，全国机动车保有量达2.9亿辆，其中汽车保有量达1.94亿辆。
强强联合才有未来
然而，目前汽车厂商们的汽车金融在互联网开掘上，还主要停留在线获客层面。他们一般在官方网站上推出了在线申请、在线预审等通道。消费者提交申请之后，汽车金融公司再电话沟通，然后再签约放款。
零壹财经汽车金融年度发展报告指出，汽车厂商们相对缺乏互联网思维，在灵活性和创造性上有所不足，线上运作能力较薄弱。此外，汽车制造商在线上缺少流量入口，也将制约他们在汽车金融领域的前进步伐。
再来看看汽车金融平台，截至年年末，一步购车开业94家门店，累计放款2.26亿元。虽然一步购车项目自年9月才启动，但目前其门店已超过家。
不过，汽车金融平台的门店网络要覆盖全国尚需时日。另一方面，主流的汽车厂商虽有自己的汽车金融公司，但面临融资渠道较少且成本较高的问题。因此，在汽车制造商缺乏线上运作能力，汽车金融平台网点覆盖不全的情况，汽车制造商与汽车金融平台合作是一种强强联合。
事实上，无论是传统银行，还是汽车厂商，当互联网金融全面爆发的时候，谁也没有理由无视别人。行业发展之快远超人们的想象，唯有强强合作才是赢取先机的最佳选择。
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