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第52期后疫情时代车抵贷业务模式创新培训
汽车融资租赁是什么?
汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。通俗来说，是一种新型的大额分期购车方式。汽车融资租赁模式，最初形成于上世纪80年代中期。(摘自百度百科)
用大白话解释就是把汽车的使用权和所有权分离开来，客户享有使用权的同时每个月支付相应的租金，不会有太大的经济压力。租赁合同到期后，客户可以选择续租还是支付尾款把车买下来。
汽车融资租赁是如何兴起的?
中国汽车工业协会公布过一份数据，我国汽车年生产量.1万量，销售量.9万量。跟年相比下滑7.5%，8.2%。这是在年金融危机都没有的现象。优信集团创始人戴琨表示从未见过市场会像年这样如此难做。
如此背景下，汽车融资租赁模式逐渐兴起，不同于车贷，汽车融资租赁的门槛较低，且首付低，有“买”、“租”两种形式，模式新颖灵活，大幅度吸引了想购车却经济能力达不到要求的人。
作为一种全新的购车的方式，本应享受欢呼的汽车融资租赁却一直被误解，甚至被贴上“套路贷”、“暴力催收”等负面标签，甚至在部分法院也不受待见。
这其实是背了某些非法放贷机构的锅，这些非法放贷机构打着汽车金融、汽车融资租赁的幌子做着汽车类型的贷款业务，后因暴力催收等事件的影响，媒体上进行了报道。时间长了，消费者也逐渐的给汽车融资租赁打上了“套路贷”等标签。
汽车融资租赁到底该怎么运行?对于整个行业、消费者、企业又有什么意义?既然一直以来都是靠着贷款买车来购车的，那汽车融资租赁是否有出现的必要?接下来，一一来梳理一下。
业务模式
汽车融资租赁的业务分为直接租赁和售后回租两种。
直接租赁指的公司将客户挑选的车购买下来之后，将车租给客户使用，车辆所有权在公司这里，客户拥有车辆的使用权，同时需要支付保证金以及车辆每个月的租金。等到合同到期之后，客户可以选择结清尾款将车辆购买下来，或者是让公司把车辆收回。
售后回租是指某位拥有车辆的客户，需要资金，将车辆抵押给融资租赁公司，融资租赁公司把车再租给客户使用。保留了客户对车辆的使用权，等到合同到期之后，客户可以选择收回对车辆的所有权，也可以按照约定处理车辆。
究竟汽车融资租赁和传统的银行汽车信贷有什么区别?从以下这三点来看。
一、首付不同
一般来说，普通汽车信贷需要在首付上需要20%-50%，而汽车融资租赁却少很多，一般都在10%以下，甚至还有“0首付”的平台。
二、车辆所有权的不同
消费者在办理银行信贷购得的车辆，所有权是在消费者那里。在融资租赁的模式中，车辆的所有权是在汽车融资租赁公司那里。
三、实际操作不同
银行对贷款人的资质要求较高，在办理期间程序、手续相对比较复杂。汽车融资租赁公司对客户的资质要求较低，手续流程方面简单，因为车辆所有权还在汽车融资租赁公司那。
从这两种模式中，可以看出，汽车融资租赁在标准、灵活性方面都比传统的消费信贷要灵活很多，且门槛不高。直接租赁逐渐成为被大家所接受的一种购车方式。
目前，国内的汽车融资租赁产品主要分为“两段式”和“三段式”
“两段式”指的是首付+月租，首付从0-10%不等，租期越长，费率就越高。“三段式”是指“首付+首年费用+尾款”的模式，举个例子，客户在租期满一年之后，可以选择一次性结清尾款，分期付尾款或者返还车辆。
当然对于公司而言，返还车辆并不是一个好结果，目前国内的二手车市场因为不够成熟、不确定因素较多，难以保证收益。
行业目前的玩家
目前国内主要有厂商、经销商、互联网、专业租赁等系列的汽车融资租赁公司。
厂商系的典型有像上汽通用汽车金融，丰田租赁等。是汽车制造商成立的融资租赁子公司，母公司控股。
经销商像汇通租赁，经销商就是卖车，最接近消费者。融资租赁的模式帮助他们更容易将车辆销售出去的同时，还提高了客户粘度。
专业租赁像悦达资本，只专注于做融资租赁业务，给客户提供专业化的整合服务。
不同于上面的几个系别，互联网系的汽车融资租赁公司是最活跃的，业务发展也是最为迅速的，像弹个车、毛豆新车、易鑫等互联网公司加入后，线上线下的庞大广告，直接让原本不温不火的汽车融资租赁成为了焦点。以至于吸引了腾讯、阿里巴巴、京东等互联网巨头纷纷加入进来，易鑫集团已获得腾讯融资，大搜车也获得阿里巴巴的多轮投资。
在车源方面，厂商系最接近主机厂，在车源获取上成本消耗最低，但只能销售自家的品牌，在种类上有很大的限制。与之对应的经销商系恰好相反，虽然成本相对较高，车辆种类上却占了很大优势，互联网系和专业租赁系因为初入市场，缺乏与厂商的合作，在成本上都高于厂商系和经销商系。
获客渠道也有所不同，厂商系和经销商系凭借着多年以来建立的销售渠道(4S门店及其他销售网)，在区域上有着很大的优势。厂商系和经销商系靠着多年在汽车论坛等平台上做了很久的关键词优化工作，已经有了稳定的获客来源。
互联网系因为行业属性的特殊，加上初入汽车融资租赁市场，时间尚短，消费者缺乏认知。广告轰炸成了提升品牌知名度和影响力最为快捷的一条途径。
汽车融资租赁目前的难题
目前摆在汽车融资租赁面前的第一个问题就是费率高，以1+3为例，1+3模式购车的费率普遍在20%以上。这对于消费者而言，购车的实际成本已经高于贷款购车。
在开展业务的时候，某些汽车融资租赁平台过度强调“首付低”，没有在一开始的时候就跟客户解释清楚，导致客户误以为自己在“买车”，这也是导致目前汽车融资租赁合同纠纷不断的一个重要原因。
举个例子，某家汽车融资租赁平台知道车主急需资金，没有跟车主解释清楚何为抵押贷款，何为融资租赁。车主只知道“不压车，门槛低”，不知道车辆所有权已经转移。在后续的实际操作中，因为一些苛刻的逾期责任，客户一旦逾期，就私自开走车辆。根据统计，“强行拖车”是目前汽车融资租赁纠纷中最让客户所不满的。
骗贷是最令汽车融资租赁公司头疼的，也是最为致命的一个难题。汽车是大件商品，一有骗贷情况出现，公司损失惨重。
行业处于起步阶段，部分平台只审核身份证、信用卡、驾驶证等基本信息，企业之间的信息又互不相通，风控能力不足，导致租前已经出现风险。
租中也会遇到车辆损坏、被盗等减值风险，租后要考虑车辆的残值纠纷，能否顺利流入二手车市场、价格如何确定等问题。种种问题都是汽车融资租赁行业仍需探讨且确立标准的。
目前汽车融资租赁乱象和风险都有，但其价值，却是不容忽视。
对于企业来说，汽车融资租赁模式的出现，很明显的拓展了汽车的销售渠道，传统汽车金融模式参与者固定的同时，也为新入行的新兴企业提供了一条加入汽车金融领域的通道。
对于消费者来说，汽车融资租赁门槛低，没有传统贷款购车那么繁琐的流程，同时也省去了上牌照、车险等事项，为消费者提供了很大的便利。
对于行业来说，现在汽车市场需要下沉市场的消费力来激活，汽车融资租赁模式当前最明显的意义就是渠道下沉，购车门槛低，让汽车金融能普及到更多的人群。
从整体上来看，作为目前市场上最为新颖的一种有利有弊的新玩法，汽车融资租赁前途无量，是一座巨大的隐藏金山，玩家要做到尊重市场的需求，尊重用户的意愿，避开风险，才能挖出这座宝藏。
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