叮铃铃
共同君讲堂开课啦
上期我们了解了车贷欺诈套路
以及如何识破和预防这些诈骗行为
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走过最长的路，就是车贷欺诈的套路
小悦
小融，那咱们的业务都要面临什么风险呢？
这就需要我们先认识一下构成汽车融资租赁市场的主体有哪些。
小融
小融划重点——
汽车融资租赁市场主体主要由资方商业银行、专业汽车融资租赁公司、整车厂家及经销商构成。
在市场中各自特点和主要功能如下
1.资方商业银行企业特点就是资金雄厚、资金成本低，包括：工商银行租赁、交通银行租赁、中国银行租赁等。
2.专业汽车融资租赁公司主要是专注于融资租赁业务，服务更专业，业务经营丰富，人才储备强，业务覆盖相对有限。
3.整车厂家具备政策制造能力，可以通过回收、维修、出租二手车增加收益；新车与二手车协同业务。
4.经销商渠道范围较广，直接服务于消费者,对客户消费行为和习惯最为了解。
可以看到，汽车融资租赁业务其实是由这几方通力协作而成，那么汽车融资租赁的风险到底有哪些，我们可以从乘用车和商用车两方面去分析。
小融
小悦
哦哦，那小融你先说说乘用车业务上的风险吧！
小融划重点——
汽车融资租赁公司在开展乘用车业务时可能会遇到：法律风险、信用风险、操作及管理风险以及催收风险等。
这些风险的具体含义如下
1.法律风险概括来讲就是所有的法律文书是否合规，是否严谨规范，同时考虑后期业务运营的风险防范。一般来说，汽车融资租赁业务的法务核心是融资租赁合同及抵押合同。
2.信用风险主要是指由于购车方提供虚假身份、虚报材料骗贷，或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格，降低贷款条件所造成的风险。
3.操作及管理风险在融资租赁业务开展的过程中，不仅直租和售后回租业务存在巨大的流程差异，在实际业务过程中，每一个不同的租赁产品其实在流程和操作上都会存在着差异性。这也要求融资租赁公司对于业务流程的掌握必须严密无缝。
4.催收风险这里是指在贷款合同履约期间或到期后，用户不能偿还贷款之后，是否可以成功催收所隐藏的潜在风险点，包括在用户违约时所产生的风险等。
所以，乘用车融资租赁业务的风控要点是，严谨规避合同风险、严守贷前信用评估、严防贷中流程风险以及完备贷后催收管理。
小融
小悦
明白了，那商用车业务的风险又如何呢？
因为购车用途和融资客户类型的不同，他们的风险也略有区别。
小融
小融划重点——
汽车融资租赁公司在开展商用车业务时会可能遇到：操作风险、信用风险、经营风险、清偿风险以及执行风险等。
这些风险的具体含义如下
1.操作风险在融资租赁业务开展的过程中，存在着“银行放贷”与“客户提车”的时间差，就存在着一定的操作风险。
2.信用风险指由于购车方提供虚假身份、虚报材料骗贷，或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格，降低贷款条件所造成的风险。
3.经营风险指由于购车方盈利水平下降导致供款困难而产生的风险。
4.清偿风险是指在贷款合同履约期间或到期后，用户不能偿还贷款所造成的风险。
5.执行风险是指在用户违约时，按合同约定对其车辆进行扣押、封存而遭到用户抗拒时所产生的风险。
小悦
这样看，的确车贷套路深，风控需谨慎啊！
结语
综上，我们可以看到，风控对于汽车融资租赁公司来说是一项硬功夫。只有针对不同业务模式，采取有针对性的风险控制，才能有利于完善汽车融资租赁风控体系的建设。
文章来源：悦车融，由融资租赁行业发展共同体综合整理。
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