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在线点对点（P2P）贷款人主要目标集中在已经被银行服务的小型和风险较高的公司上，且相比于传统银行其客户拥有更低的利率。P2P通过向风险较高的借款人提供较低的利率并迫使银行也采取同样的举措，大大增加了寡头垄断市场的社会福利。本文研究强调了在银行业集中导致的低效信贷市场中，替代融资来源的重要性。中国人民大学金融科技研究所（
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