一、业务模式
车辆融资租赁（车抵贷业务）模式可以简单描述为有资金需求的借款人以抵押车辆为保证，向提出借款申请；平台线下审核车辆信息，并办理抵押登记或证件抵押后发布借款信息；担保方参考借款信息后做出审批决定
整个车辆融资租赁模式的核心点在于以下三点：
1、车辆定价，风险评估：确保残值价格大于贷款额度；贷款额度与客户需求相符合。信贷行业的核心一直都是风险评估。
2、全国布点：业务具有网格效应，部分城市外地车辆超过70%，需要异地风控及贷后处置能力；具备跨区域管理及开展业务的能力；具备跨区域BP车管所、公安、政府和法院的能力；修复失联率，迅速定位；经风浪的催收铁军；维护各地法院关系。
3、资金成本：资金成本决定了客户对产品的接受程度。
由于需要全国布点，整个车辆售后回租的业务模式高度依赖于线下门店和销售人员。
二、行业规模
1、市场规模
车辆融资租赁业务分为车抵贷、车商贷、购车分期、消费信用贷款等，截至年末，车抵贷（包括车辆质押贷款）交易规模千亿元，年上半年该数值为千亿元
2、市场特点
一是互联网监管加强、行业趋于正规化，平台在整改中遇到诸多困难。“信息披露”、“银行存管”等合规化要求增加了线上运营成本，带来的相应时间成本、后期合规费用及平台合规标准无法预估。
二是国家明令禁止借款利息及各种收费综合年化不得超过24%，而企业资金及线上线下运营成本一直过高,收益率都在逐年下降。
三是为响应国家政策，杜绝暴力催收，导致逾期和坏账率增加，企业垫付资金压力变大。
三、车抵贷行业痛点
借款门槛低，有车就能借，看似有车辆作为抵押物，风控更好做的车抵贷行业，实则存在以下四大痛点：
（1）融资成本较高，但借款客户愿意承受的成本较低。车抵贷行业融资成本较网贷行业平均融资成本高约1%～2%。而借款客户还款能力可以从抵押车辆中得到确认，底层资产质量相对较为优质，因而借款人愿意承受的借款成本较低，车抵贷平台盈利空间不断被压缩。
（2）风控过于倚重对抵押物的估值及贷后催收。由于有车辆作抵押，所以车抵贷平台的风控更偏重于对抵押物的估值和贷后催收。不同于信用贷，获客和风控都可在在线上完成，线下门店只是一小部分。车抵贷平台除了线上风控之外，线下一线员工也要承担一部分风控工作，比如对借款人的背景调查、车辆检验与估值等。因此营业部除了销售人员等，还要配备专业的车辆评估师。
另外，如微贷网、图腾贷资产端运营都是直营模式，相对于加盟方式，直营模式基本都是总部直接对直营分店进行管控，风险更为可控，但成本也更高。
（3）车辆重复抵押骗贷。车辆重复抵押，多头借贷甚至是骗贷一直以来为车抵贷行业深恶痛绝。重复抵押打乱了车辆抵押物的正常从属关系，容易造成平台、出借人和借款人三输的局面。
（4）二手车作为非标产品估值难、处置困难。车抵贷基本都是非新车抵押贷款，尤其以二手车居多。但二手车作为一种非标准化资产，政策法规和二手车检测评估体系不成熟、过户不及时造成的车辆产权不清晰、处置困难等，除了给平台增加风控的难度外，还容易引起法律纠纷。
（5）由于债权人对抵押物不具有直接的处置权，一旦借款人逾期拒不还款，债权人需要与抵押人协商或通过诉讼由法院判决后才能完成抵押物的处置。但目前高额的逾期罚息、拖车费用和差旅费加起来动辄逾万元，协商不成就要通过诉讼手段对逾期和坏账进行处理，造成不良资产的处置周期变长。
总体来看年是一个好的时代，不断优产品、规范市场！
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