黄浦是上海市政府明确的融资租赁重点集聚发展区，目前集聚了一批有相当知名度和影响力的头部企业，入驻企业密度在全市名列第一，企业质量在全市名列前茅。区内集聚了海通恒信、君创等头部机构，以及丰田、爱建、先锋太盟、三井住友、富士施乐、慧与等颇具特色的优质企业。
基于这一监实基础，黄浦将融资租赁作为重要的产业发展方向。黄浦推动成立了外滩国际融资租赁专家咨询委员会，为融资租赁业的发展提供智力支撑；推动建立了“外滩融汇资产对接平台”，汇聚了区内最优质的持牌金融机构和融资租赁企业，探索驱动更多的优质资金对接优质资产，惠及更多的实体企业，进一步提高外滩融资租赁的影响力和号召力，持续打造一流的金融生态环境。
日前，以“金融科技支持融资租赁高质量发展”为主题的“融资租赁上海论坛”在豫园举办，本次活动由蚂蚁区块链科技（上海）有限公司主办，黄浦区金融办、外滩国际融资租赁专家咨询委员会和上海市租赁行业协会支持举办。会上，举办了以“十四五加快数字化浪潮，融资租赁如何谋篇定局”为主题的圆桌论坛，论坛由蚂蚁集团智能科技核心客户部融资租赁行业总监张琨主持，发言嘉宾有中航国际租赁有限公司创新与科技业务部总经理朱佳峰、中建投融资租赁（上海）有限公司风险合规部负责人邹小珍、凯京融资租赁（上海）有限公司总经理陆洋、创富融资租赁（上海）有限公司总经理王俊杰、君创国际融资租赁有限公司战略发展部总经理吴慧怡。嘉宾们的精彩发言梳理如下：
提问：基于不同的公司背景，你们眼中租赁的数字化含义是什么？
朱佳峰：对于数字化来说，第一步实际上是标准化，融资租赁公司一直在强调自己是“非标业务”，像中航租赁这样的公司来说第一步就是一个非常大的挑战。
相对来讲，汽车资产比较标准。如何把要做的业务标准化，通过什么口径标准，这是需要解决的问题。
第二，把标准化的产品再信息化。同样是因为原本对数字化要求没那么高，坦率说大部分融资租赁公司我们接触下来，信息化的水平和银行各方面相比，是要弱不少的。再往后，可能把蚂蚁的优势，区块链、物联网这些嫁接进来，才是更高一层次的数字化。
邹小珍：融资租赁行业面临强监管的趋势，另外融资租赁行业本身也处于高速发展、内部竞争越来越大的格局下，数字化是一个非常好的提升租赁公司核心竞争力的重要工具和手段。
具体来讲，比如说大数据风控技术的运用，可以帮我们更好服务我们一直想开拓的更下沉的中小微企业。因为我们成立时间比较久，所以我们内部有很多信息的积累，但说实话，这些资源都处于沉淀的状态，因为没有很好的信息化工具和平台以及系统，它的作用没有充分发挥起来。
如果能够借助数字化的方式、方法，把内部的这些客户信息、交易信息，甚至是一些对未来风险的判断，把这些数据能够统筹运用起来，我觉得对租赁公司来讲，也是非常好的助力。
陆洋：现在整个产业，首先融资租赁行业更多服务于实体产业和实体经济，从现在数字化转型时间点来说，现在已经C端基本完成了数字化的转型，而且C端数字化转型红利已经到了相对瓶颈期，现在大家更多追求的是产业互联网，尤其如何为产业、为实体带动更好的数字化、经济化，提升竞争实力。
融资租赁在服务实体的过程当中，主动也好、被动也好，要拥抱数字化的变化，我认为这是第一个点，必须要接受和面对数字化。
第二个问题，我觉得这种数字化可能从融资租赁行业的更零散化的业务向更聚集化的业务去逐渐发展，像我们做商用车也好、乘用车也好，现在数字化程度已经在比较高的水平上，基于物联网技术的发展，车辆的定位水平的提高，以及基于在业务模式过程当中，尤其是C端在乘用车上本身个人征信数字化的程度比较高的情况下，整个风控手段和能力和数字化的程度已经在不断提升。而在物流行业当中，由于物流相对信息化、标准化程度的增高，使得我们看车辆轨迹、运输订单的时候，其实可以收敛和标准化的东西也在慢慢变高，我认为这是逐步的过程。
现在会看到更零散化的租赁产品和租赁物的资产到业务的数字化会不断提升，而在此过程中，会逐步向更大更重的租赁行业，一定会有提高。
第三，租赁公司在本体经营管理上的数字化，这几年有很大的提升，而且不断提高。无论从业务的竞争格局上来说，需要有更高的效率，如果没有更好数字化的系统承接和使用的话：1）我们在竞争格局上竞争不过别人；2）现在资金方、资产方其实更多数字化和我们对接，从自身来说没有完成更好数字化的话，也很难面对当下市场竞争的格局。
王俊杰：我的理解主要分两个组成部分：
第一，对客端，客户体验的问题；
第二，对于内部管理数字化的助力。
对客端，现在传统的购车模式还是比较传统，现在有一些新能源车的企业，比如说像特斯拉，还有其他造车新势力，现在追求的是一种全线上化的操作。也就是说，对于一个客户来说，能不能在家里就把这个车买了，我们一直在跟车企沟通。
目前现在已经能够实现在家里把车买了，举一个例子，客户只需要提供身份证和手机号，我们数字化的系统就能够非常快的做出一个决策，之后客户可以在家里把定金、首付网银的方式给到我们或者给到特斯拉的门店，我们把剩下的款项打给特斯拉以后，特斯拉直接把车运到你家里楼下。
目前这种新兴的新能源汽车确实能做到在家里把车买了，我感觉还是不够，目前的操作还是有很多繁琐的过程。后面的配套通过人脸识别技术、通过语音识别技术、通过AI技术直接把人定位，包括信审决策，通过语音的描述实现购车，我认为未来3-5年完全有可能。这是对客端的客户体验问题。
我们现在公司致力于这方面技术手段的挖掘，比如说AI技术，人脸识别、语音识别，跟高科技企业进行合作。未来实现在客户端非常便捷的购车体验，我相信这波的购车体验会带动宝马、奔驰、奥迪，有可能保时捷会走同样的路径，实现线上化购车体验。
第二个数字化涉及到内部管理，现在融资租赁一签签很多份，一堆文件很繁琐。我们现在主要针对C端，已经实现了合同20%的电子签约，现在保险车险基本上都是电子出单，唯一没有实现电子化的就是车本，中国改革以后，无论是车管所的抵押还是车本能不能全实现线上化，甚至以后的牌子也没有了，没有蓝牌绿牌了，全都是线上数字化统计，交通灯、探头直接对号码识别，全线上化，整个人类社会进入全线上化的境界，我相信目前的发展方向都是在往这个方向进行努力。
一旦实现数字化以后，可以大幅度降低运营的负担，我特别期望看到那天的到来。
吴慧怡：对于租赁行业来说，如果产业经济的升级是一种对于行业发展来说是内源驱动的话，数字化的转型对于租赁行业，行业价值的提升就是一种外源的驱动。
我认为数字化转型其实对于租赁公司而言，有利于帮助我们构建一种更深刻的产业洞见，从这种程度来说，能够提高我们融资租赁行业对于实体经济扶持的一种广度或者深度。现在新的监管精神对于租赁公司一方面提出合规经营的要求，另一方面提出了要可持续发展的一种展望。在这方面来说，其实数字化转型对于融资租赁公司来说，在新的监管时代也是培育核心竞争力非常重要的途径。
提问：结合行业特征，数字化优化了业务哪些方面？
邹小珍：我们公司的数字化还在路上，一直在进行过程中。
从风险管控的角度，从融资租赁角度来讲，做中小企业遇到最大的挑战就是客户的信用风险，很大程度上由于信息不对称导致的。我们在做这些客户的同时，大量的时间成本、人力成本花在验证这些信息的真实性上，现在有一些第三方公开的平台可以提供一些信息，对于企业内部经营生产的情况，甚至实控人的情况，目前为止还没有特别成熟的数据风控的技术。
另外，据我们现在了解，针对C端、针对个人的大数据风控技术相对还是比较成熟的，因为业内有非常多的成功案例，但是针对小B端的大数据风控模型，我个人认为还是有很大的空间，也是商业机会。如果未来能够取得客户同意和授权的情况下，能有一家第三方独立的机构把上面提到的这些信息进行整合、汇总、分析，其实对于融资租赁公司是拓展这些中小微的客户群，会有非常大的机会。
提问：物流有很多是To小B的业务，在数字化程度这么高的情况下，有哪些问题是痛点？
陆洋：我们最早切入到物流行业的时候，发现物流行业是碎片化程度非常高，但是信息化程度特别弱，但总体体量又特别大，呈现这样三点的行业。其实物流行业占中国GDP比重，年到14.7%，跟欧美大概在7-9%之间的占比来说，第一我们占GDP比重大；第二，国内物流整体效率不高。
我们熟悉的四通一达，包括邮政这样的体系在物流行业当中的占比只占了前面10%，大量的物流公司都是一些小微物流公司在做很小额的业务，他们都面临这样的数字化问题，我们就去解决它，我们为物流公司最早提供了SaaS服务，解决他们订单管理、订单跟踪的服务，逐步又跟蚂蚁合作，把结算体系加上去，使To小B上游的业务结算向下游司机支付的运单结算，都可以在SaaS体系里面实现。在实现的过程当中，我们发觉物流司机是一个很优质的业务群体，他们的收入来源很稳定，而且他们又有一辆生产工具，车要作为载体开展业务，这是一个很好的细分行业可以开展融资租赁业务，我们撞到这个行业里，取得一些成绩。
在目前和很长期的过程当中，数字化最大的问题是在于数字的流动和数字的可信，每一个行业、每一个个体都在追求数字化。C端有大的行业，包括蚂蚁平台的建立，使C端数字的流动、可信在某种程度上已经达到了一定高度，在基于这上面的信用也好、业务开展也好，变得顺理成章。
在现有融资租赁更面向于B端、面向实体行业的过程当中，发现最大的痛点在于一是数据的流动性不够，流动性分两块，一个在供应链、行业体系里面自己做了自己这一端的数据，这些数据是割裂的，比如说上游的合同物流主发货都在他的ERP系统里，物流公司接了SaaS系统里来承运，数据在这儿，最终司机拿着支付宝收款的时候又积累在蚂蚁支付宝平台上面，作C端体系里，这整个一条链没有打通，过程中使我们很难穿透看整个业务是否合规，是否健康，是否能赋予更好的金融服务。这是行业上很大的问题。
我相信今天共同谈到的区块链问题，就是在解决数字碎片化，怎么把它打通。
第二个问题还是在“汇聚”的问题，大家都在做一部分数字的汇聚，我们做物流平台，积累了几千亿平台，还有很多跟我们同样在这个赛道里面在做的对象，大家也积累了相应平台上的数据。这些数据怎么能把它共享起来，实现更大行业的剖析或者更好看行业的发展？像海通孙总讲到一样的问题，怎么建立这样的共享共生的平台，这样才会使得B端的数字化有更好的发展。这是我觉得最大的业务痛点。
吴慧怡：第一，数字化其实跟企业信息管理能力很相关，信息管理能力又决定了一个企业能做到的精细化管理程度，精细化管理程度对于企业中长期发展来说具有传导性，会决定做决策分析的能力，从而影响到我做目标的制定和执行的能力，再影响到中长期的能力，这是和企业去考虑如何从过往奔放型发展阶段切换到高质量发展阶段的思考是相关的，这个取决于自己内心对于未来的判断是怎么样的。
第二，在一个传统信贷投放的作业模式项下，我们高金额低建树的作业模式还是非常依赖于人工操作的模式，这个也是要去考量的，我们怎么衡量我的收益和成本。
第三，在企业盈利模式相对比较单一的情况下，如果我的杠杆水平暂时没有办法提升到一个非常理想的情况下，我的盈利能力会受到限制。如果我考虑要拓宽盈利模式的时候，在这种情况下会考虑可能对现有的经营模式和经营能力都是非常有挑战，我如果转型往非常大的方向去转，可能给我带来颠覆性的风险，如果往小的方向转，有可能我虽然花了钱，但是没有取得我想要的效果。
这是可能我们现在也碰到的一些切实在思考的问题。
提问：展望未来，我们租赁行业要怎么变化、怎么生存，不受目前已知的科技能力的限制，你眼中的未来会是什么样的图景？
朱佳峰：标准化是第一步，融资租赁或者租赁未来非标的标签逐渐会淡化；另外一个角度来说，“非标”这个词不做是在融资租赁行业里面做，因为我们标的物资产更多往标准化方向走，在标准化基础之上可以更多实现一些数字化的效果。
邹小珍：从外部来讲，无论是资产端的形成，从客户的开拓到审批，包括资金端跟外部的金融机构，跟融资端整个链条循环打通，通过线上交易的方式来运行的话，对整个社会的交易成本也应该会大幅降低。
陆洋：物流的数字化从未来来说，一定是智能调度、智能校车，因为物流是一个很标准的业务，从A地运到B地，是它的物流、信息流、再匹配上资金流，三流合一，现在标准化已经实施了，无非就是谁在赛道当中跑的更快，形成更强的平台效应，使物流的标准化更高。
从行业本身来说，展望数字化应该是租赁行业也能像蚂蚁一样，实现“”，无论是大的、小的租赁物标的都能3分钟申请，1秒钟审批，0人工干预，可以实现所有租赁行业的。
随着数字化程度的增强，租赁公司这个形态可能会逐步更隐形化或者更向后，随着资产标准化程度越来越高的情况下，资金和资产的对接，从长期趋势来看会更顺畅，更透明、更通透。
王俊杰：随着这个技术不断演变以后，自动驾驶未来不是梦想，可能3-5年，在50%的汽车市场会实现自动驾驶。实现自动驾驶对我们租赁公司有什么意义？做租赁公司最难的是风险控制，出了事以后怎么把租赁物的回收，如果将来自动驾驶技术能够通行的话，比如哪个客户不还钱了，我一声令下，车自动从车库开出来，乖乖开到我们公司楼下，自动回收，通过这种技术也能大幅度降低催收的成本。
吴慧怡：对于未来展望来说，数字化转型对于独立的租赁公司或者中型租赁公司有可能给我们创造一种后发优势，比如说通过在设备价值链上的一些创新，或者通过金融能力链上的一些核心能力的提炼，有可能我们会形成一种后发优势，从而弥补相对劣势，有很大的期待。希望通过科技手段的植入，帮助融资租赁公司的身份从过往相对单一的资金提供方逐步转型成围绕承租人、围绕资产做一些综合服务的平台运营商。
下一步，黄浦将抓住历史机遇，继续强化在金融业、专业服务业等领域的创新特色优势，当好“排头兵”，做好“先行者”。围绕融资租赁产业积极探索，努力形成更多制度性创新成果。
01
坚持打造融资租赁业的生态高地。充分发挥“外滩国际融资租赁专家咨询委员会”智库引领功能，依托委员会专家在融资租赁业界、学界和法律界的影响力，继续办好中国融资租赁年会等行业标杆性盛会。激发专家智库、头部机构的策源作用，打造外滩融资租赁创新试点业务的发布地。争取国家、市有关监管部门支持融资租赁创新业务监管沙盒在黄浦先行先试，不断巩固“外滩金融”与融资租赁发展前沿相适应的生态高地。
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推动搭建好优质资产流通的对接平台。不断提升“外滩融汇资产对接平台”辐射力、影响力，发挥金融供给侧结构性改革的核心作用，切实有效服务实体经济。持续构筑区内和区外双循环、金融机构和实体企业双循环的开源金融生态，在融资租赁的发展中摸索出“外滩标准”，为上海国际金融中心的更高水平开放和发展贡献更多的“外滩经验”。
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